提前消费、借贷消费增多 中国人不爱存钱了吗?

时间:2019-09-11 来源: 热点专题

“今天的钱花在今天,明天就是明天的生意?”大多数中国人(79.03%)不同意这一说法,但与两年前相比,他们对延迟消费的偏好略有下降。最近,央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》引起了公众的关注。另一组数据也引起了人们的关注:去年,中国人均信用卡和信用卡数量增长了近20%。今年第一季度,逾期半年的信用卡总额达到797.43亿元,几乎是9年前的10倍。

有人认为,延迟消费偏好的下降和信用卡优惠信贷的激增意味着中国人不喜欢省钱和花钱。

专家说,这个总结不应该简单。与其他国家相比,中国的储蓄率仍然最高。人民储蓄态度的变化表明,中国的内需型经济体制正在逐步建立起来。但是,有些人,尤其是年轻人,应该实现从信用卡“卡奴”转变为“卡所有者”,避免过度消费,建立正确的价值观和消费观念。

有了足够的政策保障和年轻人的良好心态,他们自然敢买。

“收入被没收后,没有钱可以挽救,收入后不会故意攒钱。” 24岁的楼云已经工作了两年,每个月她都把工资用在支付宝上。在偿还上个月到期的款项后,她将为剩余款项购买定期财务管理或固定投资基金。在她看来,如果你想赚更多的钱,你只能赚更多,而不是存钱。

如今,越来越多的人与楼云有着相似的想法。当被问及他们对消费和储蓄的态度时,中国人民银行最近发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示,尽管大多数人(79.03%)对“今天有钱并明天花钱”抱有“分歧”或“完全不同意”的观点。消费者比2017年更有可能推迟消费。偏好略有下降,“不同意”或“完全不同意”的整体比例下降0.37个百分点。

延迟消费意味着存储您的一些物品,然后安排在未来的多个点消费。延迟消费者偏好的下降意味着有些人不再存钱,而是立即花钱。相关统计数据还显示,中国家庭储蓄率达到37.3%(2008年)的高峰期,近年来有所下降。

看看这个现象?对外经济贸易大学国际经济与贸易学院国际贸易系教授杨军表示,总的来说,推迟消费有两个主要原因:一是应对未来支出和各种支出不确定性,另一个是获得更高的财务回报。目前,中国的新一代消费者已逐渐成为劳动力市场的主体,更加强调个人目前的生活质量。同时,随着生活水平的提高和社会保障制度的完善,减税和减费政策的分红不断释放,未来就业,教育和医疗保健的不确定性降低,人们的整体消费能力得到提升。此外,现代金融的快速发展使个人和家庭更容易获得短期和中期资金来应对各种急需的支出,而且成本大幅下降。

简而言之,今天的消费者,特别是年轻一代,有着良好的态度和自信,自然敢于“买卖”。数据显示,今年上半年,中国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。其中,年轻人正在成为消费的主力军。蚂蚁金融和富达国际的《2018中国养老前景调查报告》显示,18-34岁年轻人的平均每月储蓄为1339元。

正在北京一所大学读书的刘薇从小学那里省钱,也喜欢花钱。她说节约资金一方面是为了应对紧急情况,另一方面是为了满足一些谨慎的愿望,例如买一些通常不愿意购买以奖励自己的东西。然而,当购买一些高价产品时,即使他们有能力直接支付,她也会选择使用互联网消费信贷产品进行分期付款,这在年轻人中变得流行。 “消费容易冲动,我们必须控制自己。”刘伟为此设立了一条红线 - 每月不超过4000元,因为“欠钱的压力太大了”。

“富裕和移动互联网时代的'后95'和'00'增长,当他们逐渐成为主要消费者时,延迟消费者偏好的下降是合乎逻辑的。”王军,学术委员会成员中国国际经济交流中心表示,更多的孩子会长大,这种现象将来会进一步增加。

应该指出的是,多年来房价的上涨,居民生活条件的改善以及养老和医疗等刚性支出的增加也是消费者偏好下降的重要原因。近年来家庭储蓄率下降。王军认为,延迟消费偏好的下降和储蓄率的下降是硬币的两面,因为追求更好的生活必然会导致当前消费能力的提高和储蓄率的降低。

他还指出,与发达国家和发展中国家相比,中国的家庭储蓄率继续处于世界前列,并且没有悬崖般的下滑。当然,由于中国社会保障体系的稳健性,金融市场的改善程度和居民的收入水平之间的差距,居民的消费习惯的变化,尤其是消费者习惯的变化,需要要经过很长一段时间,为风险防范和相关政策调整做准备。还是非常必要的。

中国人民银行前总裁周小川认为,储蓄率的下降具有一定的优势,表明国内需求在增加,但也需要关注几代人之间储蓄率的变化。在金融技术发展的背景下,消费信贷发展迅速,将促使年轻一代提前消费,借贷和消费。 “这不仅是一种经济和金融现象,也是一种可能产生重要影响的文化和人口现象。” 。

“流动明天的钱,购买今天的东西”将成为消费者陷阱?

在众多消费形式中,值得支付信用卡或使用支付宝“花”等互联网消费信贷产品进行早期消费和借款。这种“消费明天的钱,买今天的东西”的消费形式在年轻人中很常见。

北京某大学的校长任欢最近决定关闭互联网消费信贷产品。原来,在这个产品的指导下,他一个月最多花了45,000元。他说:“它总是给我一个信用额度,我支付时默认使用这个产品,所以我经常花不受控制,像水一样花钱。”

信用卡和互联网消费信贷产品的数量不断增加,导致信贷额度大幅增加,从而推高了金融风险。据央行《2019年第一季度支付体系运行总体情况》称,截至今年第一季度末,信用卡逾期半年,未偿还信贷总额为797.43亿元。 2010年,九年前,这个数字仅为88.04亿元。据统计,在“后90后”近1.7亿人中,开花“鲜花”的人数突破4500万。信用卡“卡奴”和“花奴”现象开始出现。

王军认为,信用卡发行量的快速增长和商业银行金融技术的快速发展,也导致信用卡,互联网等信贷消费贷款的长期债务和相关风险急剧上升。基于信贷产品,消费金融贷款和现金贷款。信用卡逾期金额增加。特别是在近年来经济下行压力的宏观背景下,一些信用卡持有人的个人财务状况发生了很大变化,一些商业银行过度追求商业利益,未能及时掌握这些变化,导致更多严重的问题和风险。

一些商家的不正当营销方式也有所贡献。一些广告将消费与身份,阶级,品味,智商,爱情,家庭等联系起来,并诱使人们过度消费。

通常情况下,合理的提前消费有利于改变传统老年人积累资金和财富,子孙后代无所不能,有效扩大市场需求,促进经济增长的现象。然而,不合理的提前消费可能会走向另一边。对个人而言,它会增加经济压力,影响心理健康和生活的稳定。对于国家和社会来说,它将产生一种极具破坏性的享乐主义风格和未切割的风格。实际的文化浪费造成了社会“信用危机”,增加了经济危机的可能性。 20世纪30年代的美国大萧条和“2007-2008次贷危机”都是教训。

那么,这种先进的消费模式会成为中国的“消费陷阱”吗?许多专家和受访者认为,预防风险的关键是培养人们养成良好健康的消费习惯。

“未来10年,中国居民的未偿还信贷总额将增加,但仍将保持在合理范围内。”杨军认为,这是因为年轻人的整体知识水平在提高,他们获得更高收入的能力得到提升;与此同时,金融部门控制风险的手段将更加先进。

任桓认为,婚姻将成为他拯救的门槛。他说,结婚后省钱不仅仅是为了享受消费,还包括家庭疾病和养老等费用。 “这反映了中国传统家庭文化的延续,其背后是文化的复原力。”

从生命周期的角度平衡储蓄与消费之间的关系

为了加快消费向绿色转化,国家发展和改革委员会等十个部门三年前发布了《关于促进绿色消费的指导意见》。提出的意见,坚决抵制生活奢侈浪费,贪婪和享受的不正之风,大力打破争吵,奢侈,抵制过度消费的不良习惯,改变“卖钱,我丰富”的误区,形成“拯救荣耀,浪费“可耻的社交氛围。意见还从法律法规,标准体系,认定和认证制度,经济政策和财政支持等方面提出了具体措施。

今天,更多的年轻人意识到平衡储蓄和消费。 “我将根据稳定的收入来决定支出。”刘伟对未来的消费理念做出了很好的回答。她说下班后肯定能省钱。没有省钱就没有安全感,因为中国人经常说,“当钱进来时,它就更少讨厌。”

但是,随着金融服务越来越容易获得,提高人们的金融知识水平势在必行。中央银行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》建议关注低收入,低教育,非就业,年轻人和老年人等的金融知识状况,并结合群体特点开展适当的金融教育活动。专注于提高消费者的金融知识和技能,改善消费者。财务行为。同时,积极应对数字技术带来的挑战。对于一些消费者而言,数字技术在促进金融知识的推广方面具有滞后效应。应开发更多与数字时代和人口变化相适应的金融教育工具。

“良好的金融知识和消费观念的发展需要从学校教育开始,从娃娃开始。这应该是每个公民应具备的基本素质。”王军认为,应引导居民建立可持续的消费观念,并以自己的方式生活。从整个生命周期的角度来看,适度消费可以平衡储蓄与消费之间的关系。

杨军认为,对个人而言,仍然需要倡导勤勉有利的消费观念,合理安排各种消费支出。在大量借款的情况下,有必要平衡未来收入与当期借款之间的关系,并试图将当前借款金额保持在未来合理收入预期的当前贴现值之内。政府应促进金融知识融入国家教育体系,提高人民的金融投资素养。同时,完善金融监管体系,提升金融业效率,控制社会金融风险。

(根据受访者的要求,本文中提到的张飞,徐朗,金芸,刘伟,任欢都是假名。)

消费者说

“有了收入,你肯定会省钱”

张飞学院学生女23岁

我现在无法存钱,因为没有额外的收入;但我不想提前花钱。即使我使用支付宝的“鲜花”贷款或分期付款,我也必须确保我仍然能够还清。

当我将来有收入时,我一定会省钱。我没想过要节省多少钱,但我相信我不会花很多钱。例如,如果你每月赚2万元并扔掉必要的费用,我必须存入至少1万元。

你省钱了什么?当然,这是买房子,买车或紧急情况。我认为省钱是安全的重要来源,这意味着更强的风险应对和更多的未来选择。无论如何,我害怕成为一个“月光之家”。

“消费比保持金钱更好”

徐朗毕业一年失业男性26岁

我现在不赚钱,我也省不了钱。如果你以后赚钱,你不应该在开始时存钱。估计还不够。但如果消费后有盈余,这笔钱是不是会自动存入?

我认为消费仍然非常重要。最好为自己的爱好省钱。你省钱了什么?我从未想过它,它会先存在。

我也用支付宝“花”,当我没有钱的时候,我只能用它来推进。现在我的父母帮我偿还了款项,所以我没有想到信用额度和还款能力。 (李贺军访谈)

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