区块链颠覆中小银行零售业务的设想:央行主导建立联盟链

时间:2019-12-30 来源: 国内新闻

简而言之,区块链是一个分布式的账簿 随着比特币的普及,区块链技术也广为人知。 与比特币的褒贬不一不同,整个金融业都对区块链技术产生了浓厚的兴趣。 由于其分散、开放、透明、匿名、可追踪和记录的数据将永久保留且不会被篡改,专业人士预测,区块链技术将在数字现金的发行、支付和清算(ripple)、信用报告甚至证券市场、智能合同(以太网)、数字产权等方面发挥难以想象的巨大作用。 区块链科技将重塑整个金融业。

在当前中国经济新常态下,供给方改革更加注重高质量、高效率。中小银行业务普遍受到冲击,并采取了各种对策。 其中,零售业的转型更是被提及。银行零售业务(零售金融业务)一般指服务于自然人或家庭以及小微企业的商业银行,是商业银行开拓新市场、新领域、新经营模式的主要工具。

美国银行业在上个世纪的金融危机中发现零售业务具有稳定性强、利润高的特点,并很早就开始在这方面进行培育。 零售业务长期以来一直是美国银行业的重要组成部分。 移动互联网新时代的零售业需要更多关注。 个性化服务、多元化金融产品和移动互联网已经成为必然发展。

中小银行短板主要在于人才短缺、技术落后、成本高。然而,与大银行相比,中小银行具有更加突出的地理优势。尽管大银行期望全面覆盖,但实际上存在许多业务缺口。再加上“小轮船大翻身”,中小银行自身拥有更大的转型能力。

中小型银行如果想深化零售业务,就需要提高效率和降低成本。从技术角度来看,目前拥抱区块链是一个不错的选择,他们接触得越早,就越能掌握先发制人的主动权。

即使是在一个非常强调权力下放的公共链中例如比特币它仍然需要核心扞卫者和社区监督。 当使用区块链技术时,去集中化并不意味着根本没有中心,但是传统上唯一的中心节点是分布式节点。 考虑到成本和效率等因素,中央银行仍然可以在区块链进行监督和管理。

此外,联盟链和私有链在初始阶段将面临计算能力不足的问题。目前,世界上的计算能力正以几何速度发展,有51%的可能性受到攻击,这就要求央行进行干预并为其安全提供保护。

然而,即使政府或央行控制着私人链中的计算能力,也没有必要担心。首先,它有自己的可信度。此外,私有链中的任何控制器都不会攻击自己,这不符合利益要求。 对于潜在的51%攻击可能性,即使真的发生,损害也是有限的,因为攻击者只能更改自己的交易记录,不能更改他人的记录或通过空生成新的数字现金,并且不能更改每个块中的金额。

世界上最大的区块链联盟-R3 CEV

R3 CEV是由摩根大通和高盛等顶级国际银行与科技巨头微软合作建立的区块链联盟。 自2015年推出以来,它发展非常迅速:第一轮合作吸引了巴克莱、瑞士信贷和汇丰等42家金融机构。 2016年1月,11个R3联盟成员完成了使用微软区块链服务平台(BaaS的私有以太网版本)的测试。此后,R3 CEV开始与微软建立合作关系

2016年4月,R3宣布非区块链的分布式图书应用Corda具有不同于区块链的特点。Corda拒绝了区块链将所有数据复制给所有参与者的原始概念,并且只能共享经过验证的交易信息。这与区块链不同,后者将所有事务历史分布在节点中,并向监督机构提供监督观察器节点,监督机构可以从该节点监视系统的运行 “本地化联盟链”有助于零售业务转型

在中央银行的指导下,将在中小银行中开展试点项目,建立以中小银行为节点的联盟链。链上的数据加密不会对所有人都可见。 中央银行没有书写的权利,但它拥有所有的私钥,并且可以在遵守法律规范的前提下查看所有的数据。银行有权书写和查看其客户的资本流动。企业和消费者的所有记录均在区块链以上,有权自行书写支出,并可向节点申请核实。 如果企业或个人需要检查其交易对手的资本流动情况,可以向第三方申请签署权,第三方可以是银行、中央银行或任何其他双方都能接受的人。

区块链科技在中小银行普惠金融领域具有巨大潜力。中小银行零售业务的一个关键点是对小微企业的资金支持问题。区块链小型和微型企业的资金使用将非常明确。每笔交易都可以追溯到。对于银行监管,如果企业资金使用违规行为直接可见,也可以增加智能合同。 如果企业的资金使用违反了协议,就无法支付,大大降低了监管成本。 这样,企业的道德风险问题就可以得到最大程度的避免,而小微企业贷款困难和高成本的根源在于信息不对称。

在中小银行零售业务的支付结算中,企业间的债务可以不通过银行直接在区块链结算。 如果甲欠B100,乙欠C100,丙欠A100,那么三者之间的债务可以直接清算。即使债务关系更加复杂,也不会给计算机带来任何困难,这可以大大降低支付和结算成本。

在区块链试验的早期阶段,小型和微型企业和银行仍有存款-贷款关系,但企业间支出可以完全脱媒,直接在区块链进行。后来,在区块链可以演变成直接股权或债权融资,直接颠覆创业板、新三板、私募股权等融资方式 此时,该行已从金融中介转变为金融服务提供商。

一个区块链运行足够长的时间会产生足够的数据和信息,这本身就是全社会的信用调查行为。贷款发放前查询企业信息,可以很大程度上替代尽职调查,节省报表审核、账户审核等流程。这也将对银行零售业务的转型起到很大的支撑作用。 而区块链自身的特点将使每个理性的个体自觉地开展诚实的活动,因为这样做的好处远远大于违约的好处,从而从根本上解决了社会信任问题,并在一定程度上消除了逆向选择和道德风险问题

区块链也可以在确定企业权利方面发挥重要作用。区块链的本质,如不可改变和永久保存,是比纸质文件更好的确定权利的方式。确认企业和个人的产权具有重要意义。从银行的角度来看,在区块链发放抵押贷款时,资产证券化的风险非常小。甚至企业和个人也可以在区块链直接实现资产证券化和融资。

对于个人消费者的零售业务来说,现阶段可以想象的区块链是一个信用卡替代品。银行不需要审查小额支付,消费者直接在区块链支付,账户上没有任何余额,甚至连网络都没有。 假设网络出现故障,交易只能通过使用蓝牙或NFC等近场通信技术进行记录,交易双方可以使用电子签名进行确认,然后在连接到网络后向区块链发送报告。 “区块链”在中国有可能在像移动支付这样的弯道超车吗?

区块链科技在支付结算、信用审计与监管、信用调查与确认等方面有着较为清晰的应用场景。可以大大降低信贷成本、管理成本和交易成本 我们将促进金融体系,特别是商业银行体系向分散和中介体系的过渡。 它为中小银行零售业务转型和改革提供了更多的可能性。 区块链技术本质上与银行零售业务非常兼容,并且可以自然地嵌入当前许多零售业务应用场景中

区块链也有它的缺点。作为区块链的第一个应用,比特币每秒只能确认7笔交易。在这个阶段,一个交易可以被整个网络确认,大约需要一个小时。这种效率远远低于淘宝“双十一”期间每秒数万次交易的速度 如何改进联盟链技术,如何通过分布式中心节点提高效率以满足数据吞吐量的需求,是一个必须尽快解决的问题。 然而,我们相信,随着技术的发展和基础设施的改善,所有这些都将得到解决。

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