防范小微企业“接续贷”的法律风险

时间:2019-11-21 来源: 国内新闻

为解决小微企业融资困难、融资成本高、融资周转成本高的问题,银行业金融机构不断深化还款方式创新。 其中,在“持续贷款”业务模式中,银行金融机构在贷款到期后不收回信贷资金,而是重新发放新贷款来偿还部分或全部旧贷款。 这消除了不必要的“通道”和“过桥”环节,在实践中对许多小微企业有益。 但是,随着“持续贷款”规模的不断扩大,不良贷款和不良利率的数量也将增加,信贷风险将持续暴露。一旦风险缓释措施因法律问题失效,银行业金融机构信贷资产的安全将受到严重威胁。 因此,“继续贷款”商业模式中存在的法律风险值得关注。

法律风险

(1)抵押模式下“继续贷款”业务的法律风险

第二,“恶意抵押”的风险 《担保法》司法解释第六十九条虽然债务人与部分债权人恶意串通抵押全部或部分责任财产,但并未明确界定“恶意串通”的内涵和外延,也未明确规定“部分财产”的具体比例,导致借款人在自己的财产上设定抵押续借时,借款人的其他债权人有解除抵押合同的风险。

第三,抵押贷款顺序倒退的风险 根据《担保法》第190条的规定,当多个抵押在同一抵押上共存时,不同抵押之间存在优先顺序,即抵押具有不同的顺序。 根据《物权法》司法解释第78条,同一财产抵押给两个以上债权人,且后续抵押权所担保的债权先到期的,抵押权人只能对该抵押担保的价值超过之前抵押权的部分债权进行补偿。 如果借款人提供的抵押物上存在其他等级的抵押,一旦贷款展期,新的抵押合同将导致抵押等级向后移动,严重影响抵押物的风险缓释效力。

第四,借款人破产的风险 根据《担保法》第三十一条,如果借款人在人民法院受理破产申请前一年内为无财产担保的债务提供财产担保,清算组有权收回该财产,并将其一并纳入破产财产。 如果借款人申请破产后一年内发生贷款展期,且旧贷款合同属于无财产担保的信用贷款,即使借款人以自己的财产设定抵押,破产清算组也可以申请法院撤销,剥夺银行金融机构享有的专有权,将相关贷款归类为普通债权,危及信贷资产安全

第五,法律优先权的风险 我国法律规定的优先权主要包括:承包商因建设项目施工合同而享有的优先权、船舶优先权、税务机关对税务债务的优先权、民航空优先权等 只要符合法律构成要求,就可以产生法律优先权。 其中,税收优先权的效力甚至延伸到债务人的所有财产。 当法律优先权与抵押权发生冲突时,根据《破产法》第239条,留置权优先于抵押权,根据《物权法》 《税收征收管理法》相关规定,部分法律优先权优先于留置权,因此这些法律优先权也优先于抵押权。 如果借款人在办理展期贷款时未能缴纳税款和其他可能具有法律优先权的款项,也很难通过签订新的抵押合同来实现减轻风险的目的。

(二)担保模式下“继续贷款”业务的法律风险

第一,担保人不会改变的法律风险 如果在办理展期贷款时,保证合同没有重新签订,保证人也没有变更,那么也存在因主合同变更而导致原从合同失效所带来的法律风险。

二、担保人变更的法律风险 根据《海商法》司法解释第39条和第40条的规定,如果担保人在办理贷款展期时发生变化,并且在重新签订担保合同时没有明确约定贷款的目的是“展期”,新担保人可能会声称自己不知道贷款的真实目的,或者故意为双方的欺诈阴谋辩护,从而拒绝承担担保责任,导致银行金融机构的信用增级措施失败。

政策建议

(1)优化“继续贷款”业务审批流程,加大审计力度

银行业金融机构应准确把握“继续贷款”业务的主要特征。对于符合继续贷款条件的现有客户,应进一步优化整合客户评级、授信审批、发行审核、客户分类等环节。在符合监管要求的前提下,应谨慎优先对相关业务进行分类。

银行业金融机构应采取以下措施:第一,除涉及最高限额的抵押业务外,办理展期手续时,抵押合同必须重新签署和登记 二是要注意防止抵押贷款秩序倒退。 有必要查明抵押品的真正所有权,并确保在没有任何其他先前抵押的情况下建立新的抵押。 第三,要充分了解借款人的税收、项目资金、罚款等真实情况。可能涉及法律优先权,在计算抵押贷款利率时充分考虑相关因素,谨慎决定是否将该业务归类为“持续贷款”

(3)创新“持续贷款”业务品种,满足小微企业融资需求。

为满足小微企业“短、频、急”的资金需求,银行业金融机构应根据抵押物的特点,不断丰富小微企业“持续贷款”产品的类型。 特别是对于暂时财务困难、生产经营前景良好的小微企业,要根据企业实际情况制定针对性的解决方案,依法合规提供不同层次、不同类型的贷款展期资金支持,帮助企业解决困难、走出困境。

(责任编辑:HN666)

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