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银行信用卡取现业务财务风险评析及建议

【摘要】
  为提高银行利润率而积极发展信用卡取现业务的同时,也不能忽略信用卡取现业务的风险。因为只要在一百位取现的持卡人中,有一位持卡人拖欠不还款,那么这一百位持卡人的取现业务可能都是不赢利的。而恰恰是由于通过信用卡取现,客户无需存款就可以直接获得现金,所以取现业务的风险也是高于信用卡消费和分期等业务的。本文通过论述信用卡取现风险产生的原因,目前的坏账现状,提出取现业务风险控制建议。
  【关键词】
  信用卡 恶意透支 取现风险
  一、 取现业务风险产生的原因
  客户违约,主要有两方面原因,一方面是客户主观不愿意还款,恶意透支。另一方面是由于各种外部环境原因导致客户无能力偿付信用卡欠款。比如金融危机期间,大批公司业绩下滑,导致裁员、减薪。欧美国家持卡人可申请个人破产,而目前国内持卡人暂时不能申请此业务,欠款仍需支付。
  (一)恶意透支
  有些恶意的持卡人,通过各种渠道,各种伪造或盗窃来的身份证件,办理各大银行的信用卡,或者直接通过拦截其他人已经核发的信用卡等方式,获得卡片。在得到卡片后,就尽最大努力疯狂刷卡或取现,之后就逃之夭夭。这种行为对与银行来说危害是极大的,客户的这种行为已经构成了犯罪,并且终究会收到法律的制裁。
  最高人民法院、最高人民检察院2009年12月16日联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,明确规定信用卡“恶意透支”构成犯罪,并结合近年来的司法实践列举了六种情形,比如明知无法偿还而大量透支的不归还;肆意挥霍透支款不归还;透支以后隐匿、改变通讯方式,逃避金融机构的追款等,这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。
  以上为国家法律要求,尽管有法律规定,但做为发卡行来说还是要尽可能降低该类事件发生的风险,对于核卡后信用情况变差的客户及时给予冻结处理,以免造成巨大损失。
  (二)无力偿还
  客户申请信用卡时,发卡行会根据客户当时的信用状况,为客户批核一个与其经济偿还能力相适应的信用卡额度,但核卡后,随着时间的推移,外部经济环境可能会恶化,客户的工作可能出现变动,导致客户偿还能力下降。或是客户由于就医、居所灾难等原因导致客户急需用钱,最后只能信用卡透支,而无力偿还。该种情况下,也会导致信用卡违约金额增加。
  二 、取现业务坏账现状
  以某银行信用卡取现坏账率来看,从08至09年,平均每月的坏账率增长了0.61个百分点,基本翻了一翻。这中间当然包括外部环境恶化,金融海啸来袭的缘故。但是在金融海啸过后,信用卡的坏账率在2010年经济状况转好的情况下,并未有明显的改善。巨大的坏账金额不能不让银行更加严格地控制风险。
  针对较高的坏账水平,现有做法是制定了一套严谨的风险评估模型。根据客户以往的用卡表现及客户信息对客户进行评分。根据模型信用评分慎重考虑给予取现额度或取现促动活动。每次在进行取现活动促进,向客户发出短信或直邮告知的时候,会将所有目标客户数据导入该模型进行评估,如果评估不通过,则取消对该客户的直邮告知。
  三 、取现业务风险控制建议
  以上模型在策划取现促进活动的时候,确实屏蔽掉一部分资质不好的客户,避免对资质不好的客户还投入资源进行促进,但却不能对取现业务的风险进行预防,而且不能动态地跟踪客户资质变化。针对以上模型未解决的风险问题,笔者提出以下三点建议:
  (一)宏观控制
  已有经验的基础上,为了更有效的控制取现业务风险,笔者认为还需要呼吁整个银行业甚至整个社会,从宏观方面予以控制。首先,要健全现有的征信体系,丰富目前个人信用数据的的数据内容,将更多的信用情况信息记录在内,同时该征信体系供全社会共有。而在个人申请工作岗位,职级晋升,向银行进行贷款或进行高档商户娱乐消费的时候,将征信报告最为参考的一个重要依据,确保拖欠不仅会通过收取利息和滞纳金的方式对个人进行处罚,更将影响人生中很多重要的事件的结果。其次,通过媒体等途径,对全社会进行大力宣传,说明信用情况的重要意义。让所有人形成一个共识,信用不良是非常不光彩的事情,以从道德方面对赖帐拖欠行为进行约束。最后,也是道德约束的底线,那就是通过法律的形式对个人进行约束。加大对拖欠等行为的打击力度。当然,通过法律方式对个行进行约束,一定要对恶意拖欠与无力偿还进行严格的区分,确保不会对有特殊困难而无力偿还的客户惩罚过度。
  (二)微观控制
  银行同时也要加强风险防范能力。主要可从以下三方面进行改进。
  (1)在发卡的时候严格控制风险,从源头上解决问题。信用卡目前已经过了攻城略地的阶段,经营方式也要从粗放型向集约型转变。在获卡的时候,就要回顾发卡流程,排除任何一个环节中的隐患,让不法之徒无缝可钻。在大力推广信用卡的同时,也要精耕细作,保证进来的客户都是能为银行带来效益的,而不是造成银行亏损的。尤其是在利用新的媒介,如网络,现场视频发卡等,更要制定严密的流程,避免损失的发生。
  (2)建立一整套信用卡交易监控系统,对于恶意取现的交易进行监控,对这种行为进行及时的制止,在问题出现前就将问题排除。同时也要避免监控过度,导致正常使用信用卡取现功能的客户无法使用,客户满意度降低,甚至引发投诉。
  (3)建议银行定期回顾所有客户的资信状况,如客户资信状况变好,则可以主动为客户提高额度,这也是提高客户满意度,提升客户体验的一种办法。如客户资信状况恶化,也可主动降低额度或冻结卡片,以免导致更大的经济损失。
  四、结论和建议
  综上所述,要想提高信用卡业务整体的利润率,大力发展取现业务是一个非常好的选择。取现业务的发展,不仅可以为银行带来丰厚的利息和手续费收入,同时可以促进客户使用信用卡,提高客户忠诚度,方便客户获取小额现金。
  我们要充分利用对持卡人取现行为进行实证分析的结论,根据取现客户的特点进行客户筛选,将客户进行分层,然后开展精准营销。以省去不必要的沟通成本开支,提高取现业务的反应率,增加利息和手续费收入。 不可忽略的是,在充分利用取现业务高利润的特点时,也不可忽略取现业务固有的风险。但绝对不是因噎废食,压缩取现业务,而是提高银行整体的风险控制水平,降低因取现业务造成的风险损失。
  总之,从提高取现业务的收入和降低取现业务坏账两个方面入手,提高银行总的利润。
  此外,信用卡业务是在不断的发展中的,而取现业务也将随着时代的变迁不不断推陈出新。现有的信用卡取现业务虽然已经非常方便,利润也很丰厚,但还是有提升的空间。因为客户对现金的需求要求不断的在变化,只有不断的改善业务,使得不断的满足客户的需求,才能赚取更多的利润。比如客户对取现金额要求在不断提高,取现的方便程度也有更高的要求。笔者对取现业务提出了以下建议:
  (一)针对信用卡每日取现2000元,取现额度过小的问题,笔者认为可以适当发展取现预约服务。持卡人可以向银行提出申请,告知客户一次性取现的金额,银行审批通过后,可以借助手机等现代通讯工具向持卡人发送一个唯一的识别号码。持卡人凭借此识别号码至ATM进行取现,而只要输入唯一的识别号码即可突破每日额度内取现2万元的限制。
  (二)针对取现服务还款期过短的问题,可以适当考虑发展取现分期业务,即向信用卡持卡人提供一项小额融资服务。客户如果需要一笔资金,可以向信用卡中心提出申请。在申请批准后,卡中心可以直接将款项打入信用卡持卡人的非贷记卡账户中,以免去客户每天都要去ATM机上取2000元的麻烦。同时客户获得这笔款项以后,可以延长还款日期,不需要在账单日后的25天内还款,而是像消费分期一样,由客户自主选择是分3个月、6个月、9个月、12个月或24个月偿还所有的本金和支付手续费用。信用卡取现分期业务主要适用于资金需求量不大,但超过取现每日取现上限,又不至于申请商业贷款,急用用钱的情况。该业务将带来笔取现业务更高的手续费收入。
  参考文献:
  [1]菲利普.科特勒(美)营销管理.分析/计划/执行和控制[M],北京,经济科学出版社,2003.
  [2]郭婵,罗剑朝. 我国信用卡消费的现状、问题与对策. 消费经济,2005.
  [3]李航. 我国信用卡市场发展存在的问题与对策. 燕山大学学报( 哲学社科学版),2004 .
  [4]李巍,陆林,生活方式对信用卡消费行为的影响研究,经济论坛,2009,(12).


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