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试论我国保险经纪人在保险活动中的作用

 【摘要】
  一个完整而充满活力的保险市场,不仅仅是传统意义上保险人和投保人两个市场主体的组合,还需要有众多的保险中介活跃其中,保险经纪人就是保险市场上活跃的重要的中介主体。近年来,随着我国保险市场的完善和保险业高速的发展,专业保险经纪人的作用开始凸显。文章从分析我国保险经纪人在保险活动中的法律特征入手,重点从投保人、保险人、保险市场三个方面来探讨保险经纪人在保险活动中的作用。
  【关键词】
  保险经纪人 投保人 保险人 保险市场 法律地位 作用
  在保险业十分发达的英美等西方国家,保险经纪人已有四百多年的历史,在保险市场上发挥着越来越重要的作用。随着我国保险业的高速发展和保险市场制度的确立与完善,保险经纪人制度已初步确立并获得了一定的发展,特别是经历了欧债危机后,保险业的竞争开始白热化,专业保险经纪人的作用更加凸显。
  一、我国保险经纪人在保险活动中的法律特征
  根据《保险法》第118条:“保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。”不难看出,保险经纪人利用其自身丰富的市场经验和保险理财类的专业知识,在充分了解客户保险需求的前提下,根据投保人的意愿来量体裁衣地寻求合适的保险人或保险人组合。保险经纪人是重要的保险中介主体, 其利用自身丰富的市场经验和专业知识为客户提供保险中介服务。保险经纪人作为沟通保险人和投保人的中介人,它的出现在缓解保险市场上供需双方信息不对称的同时, 还将节省保险交易过程中产生的成本, 从而成为保险市场上高效合理配置资源的重要因素。概括起来,保险经纪人主要有一下法律特征:
  (一)保险经纪人是独立的法人单位。依据我国《保险经纪机构管理规定》的相关条款, 我国保险经纪机构是符合法定设立条件并依法进行工商登记的合伙企业、有限责任公司和股份有限公司。也就是说,保险经纪人不能是自然人,而应该是依法成立的法人单位,是独立的商人。一方面,保险经纪人只能以自己的名义从事一系列的保险中介活动,这是保险经纪人与保险代理人的一个根本区别。另一方面,作为独立的中介机构,保险经纪人在办理相关业务的过程中因其过错而给投保人或是保险人造成损失的,由保险经纪公司依法承担赔偿责任,这一点与我国《保险经纪公司管理规定》第7条的规定相符。我国强制保险经纪公司购买职业责任保险或缴存保证金,以使保险经纪公司对其因业务过错而产生的赔偿责任得到实现。
  (二)保险经纪人具有独立的法律地位,不能充当当事人。保险经纪人固定地从事他人所委托的促成交易或是缔结交易的中介活动,他仅仅是参与保险人、投保人对保险事宜的商定,并居中传达双方的意愿,最终撮合保险人和投保人签订保险合,但保险经纪人并非是保险合同权利人和责任人,因而其不是保险合同的当事人。
  (三)保险经纪人具有独立的经济利益,以获取佣金为最终目的。保险经纪活动是一种有偿的中介服务,一旦合同签订成功,保险经纪人就向委托人收取佣金。
  二、我国保险经纪人在保险活动中的作用
  自1998年中国人民银行颁布了《保险经纪人管理规定(试行)》,国内首家保险经纪公司(江泰保险经纪公司)开业后,保监会又相继批准了上海东大、广州长城两家保险经纪公司筹建以来,经过20年的发展,我国保险经纪人发展成为保险市场不可或缺的一个主体,并为公众所关注。相对于国外完善的保险经纪制度而言,作为大陆法系国家,我国保险经纪人从产生到现在经过二十来年的发展,保险中介市场发展仍然不够成熟,保险经纪发展尤为滞后,不仅国家的监管体系不够完善,而且社会公众的认知度低。但保险经纪人作为沟通保险人和投保人的中介,是完善保险市场必不可少的因素,其作用不可忽视。
  (一) 对投保人而言
  1. 为投保人提供专业化的服务,实现投保人利益的最大化。
  保险公司提供的保险险种种类繁多,由于保险业技术要求的复杂性和专业性,个人以及企业作为投保人往往对风险管理的知识了解不够,在这种情况下区别和选择适合自己的险种并非易事。因此,作为投保方,特别是一些企业和机构,需要保险中介机构的介入来为其提供有效的风险管理服务,保险经纪人正好可以满足投保人的这种需要。保险经纪人可以提供涉及家庭理财、风险评估和管理、财务安排等咨询服务,从而使投保人比较清晰、充分地认识到自身存在的风险。在此基础上,保险经纪人还可以利用其自身的资源和掌握的信息为投保人提供专业的保险方案,指导投保人最大限度地控制、规避、化解或是转移自身存在的风险,使损失降到最低,从而实现投保人利益的最大化。
  2. 提高人们的风险认识,从而提高公众对保险经纪人的认知度。
  根据我国《中华人民共和国保险法》、《保险经纪机构管理规定》等有关法律、法规的规定,保险经纪人代表投保人利益,主要经营下列业务:为投保人拟订投保方案,选择保险公司,办理投保手续;协助被保险人或受益人向保险公司索赔;为投保人提供防灾、防损和风险评估、风险管理咨询服务。不难看出,保险经纪人所处理的业务范围几乎涵盖了所有领域的风险,因此,保险经纪人主要是管理风险。但处于文化传统和经济基础等因素的影响,再加之媒体对于保险经纪人缺乏必要的宣传,公众整体的投保意识不高,对于险种的鉴别能力有限,对保险经纪人的作用也知之甚少,认为投保仅仅是防灾减灾。对此,政府在完善保险人经纪制度,媒体理应消除人们的成见,普及以后总全新的风险管理概念,从而提高公众对保险经纪人的认知度。
  (二)对保险人而言
  1. 增加保险人(保险公司)的业务量,提高保险业经营效益。
  在我国,保险公司拥有庞大的代理人队伍,保险代理人的出现要比保险经纪人早得多,并且发展势头迅猛。由于保险代理人队伍素质层次不齐,管理不到位,少数素质低下的代理人在进行展业的过程中时常出现欺诈隐瞒行为,人们对保险中介没有信任度,抵触情绪强烈。保险经纪人的出现,有利于消除一些保险代理人带来的不良影响和公众对保险中介的排斥情绪,并指导公众进行合理的投保,保险经纪公司业务量的增长,也将带动保险公司业务量的增长。同时,保险经纪人可以通过分保把保险公司的再保份额推销出去,一定程度上可以降低保险公司的经营风险。
  2. 提高保险人(保险公司)的效率。
  目前,我国保险公司基本上都集展业、理赔、承保等业务于一身,业务繁杂,机构臃肿。伴随着激烈的市场竞争,保险公司一味壮大代理人队伍,而对于代理人资格的审查不严,职业道德教育缺位,由此引发了许多保险人、代理人和投保人之间的纠纷。将保险经纪人纳入保险中介结构以后,保险经纪人代为办理保险事务的行为,将促使保险业进行资源整合和合理分工,进而减轻保险人日常繁重的业务,减少因投保人和保险人之间的信息不对称而带来的时间和经纪成本,无疑将提高保险公司的效率。
  (三)对保险市场而言
  从西方保险发达的英美等国的发展经验来看,保险中介作为投保人和保险人外的又一主体,对于保险市场的健康发展和良性运作至关重要,而保险经纪人作为保险中介中极为重要的一个个体,其对保险市场的影响不言而喻。首先,保险经纪人能够促进保险服务专业化,保证保险业健康发展。其次,保险经纪人的建立是完善保险市场结构的重要环节,能够加快我国保险业与国际接轨。最后,保险经纪人制度的完善能够刺激和吸引外资投资我国保险行业,加快我国保险业的发展。


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